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本文摘要：原计划于今年一季度发售的保险版以房养老在延期了两个月后再一转入试点阶段。6月23日，保监会公布《关于积极开展老年人住房偏移抵押养老保险试点的指导意见》（以下全称《意见》），具体试点期间自2014年7月1日止2016年6月30日起至，试点城市为北京、上海、广州、武汉，试点面向60周岁以上享有房屋几乎独立国家产权的老年人。
原计划于今年一季度发售的保险版以房养老在延期了两个月后再一转入试点阶段。6月23日，保监会公布《关于积极开展老年人住房偏移抵押养老保险试点的指导意见》（以下全称《意见》），具体试点期间自2014年7月1日止2016年6月30日起至，试点城市为北京、上海、广州、武汉，试点面向60周岁以上享有房屋几乎独立国家产权的老年人。以房养老以其特殊性和专业性在国内尚不顺利案例，保监会也一再强调，其意味着是个人商业养老保险中的一个补足内容，会沦为主流，也会对现有养老体系有任何影响，不不应高估其起到。而作为产品供给方的保险公司，因不受观念、技术、风险等各种因素制约，虽前期有数7家中外保险公司参予涉及研究，但截至目前仍未有一家保险公司月递交试点申请人。
房屋估值经验缺陷与终生养老年金保险结合，且不牵涉到银行等其他金融机构是此次保险版以房养老的仅次于特点。保监会说明，偏移抵押养老保险是一种将住房抵押与终生养老年金保险结合的创新型商业养老保险业务，即享有房屋几乎产权的老年人，将其房产抵押给保险公司，之后享有房屋占据、用于、收益和经抵押权人表示同意的处置权，并按照誓约条件发给养老金以后身故；老年人身故后，保险公司取得抵押房产处置权，处理扣除将优先用作支付养老保险涉及费用。
保监会人身保险监管部养老保险处长姚渝讲解，保险版以房养老有两大优势，一是其创建在终生养老年金基础上，老年人可住在自己房子里享用年金保险至身故；二是在老人身故后，其房产处理扣除在偿还债务保险公司涉及费用后，中止抵押权，房产仍然归法定继承人所有，若房产处理扣除足以支付保险公司涉及费用，保险公司不得追偿，最大限度维护消费者利益。保监会特别强调，住房偏移抵押只是个人商业养老保险的一个补足内容，因为即使在早已运营更为成熟期的国外市场也是一款小众产品。
此前，中信银行曾在国内尝试发售最类似于住房偏移抵押的产品养老按揭，但实行效果并不理想。2013年9月国务院印发《关于减缓发展养老服务业的若干意见》，明确提出要由保监会联合积极开展老年人住房偏移抵押养老保险试点。我们当时在看见这个意见后就的组织了一些人回应展开研究，但看了国外的一些实例，再行融合国内整个市场情况，我们最后还是要求停止这个项目。
一大型险要企养老保险业务有关负责人在拒绝接受《中国经营报》记者专访时回应：仅次于的可玩性在于业务积极开展所需的技术性上。在上述险要企负责人显然，以房养老在国内推展主要面对两大问题，一是传统文化观念影响，让老年人拒绝接受这一新事物必须一段时间，但对于该类产品限于的高素质人群或无子女、失独老人来说也许比想象中要容易接受；二是融合养老年金保险所面对的长寿风险，这部分保险公司根据以往数据可通过精算师解决问题，但所有牵涉到到房屋本身的技术问题就比想象中更加有可玩性。对房屋估值这一关键环节经验的缺陷沦为众多保险公司负于此业务的主要原因。房屋估值体系怎么搭起，通过什么技术构建依然是个难题。
由于房地产市场在大大波动，以往各家涉及机构都没类似于的估值经验，而且房屋对于消费者来说还包括情感等可选价值，估值机构是仅有做到等价估值还是连带附加值等都是问题。房屋继承人可以通过事前誓约共享房屋的快速增长价值，但今后若房屋价格暴跌，就只有险要企承担风险，因此估值问题十分关键。
某专业养老保险公司内部人士也所持类似于观点。试点慎重实施据记者理解，此前有数7家保险公司参予研究，分别为快乐人寿、泰康人寿、合众人寿、五谷丰登人寿、太保人寿、大都会人寿及中宏人寿，但截至目前，保监会仍未接到任何一家保险公司试点申请人。在7家参予研究的保险公司中，快乐人寿正在研究涉及产品，而泰康养老保险公司内部人士告诉他记者，由于产品专业性较强，因此将由总公司展开产品的研发研究。即使符合各项试点条件，也会有很多险要企参予试点，因为这项业务关系到对风险的管控、对政策的做到、对背后的服务、对整个精算师产品的设计等，比现有产品要简单得多。
保监会人身保险监管部主任袁序成估算。正是基于保险公司所面对的利率、房价波动、长寿、现金流等风险，保监会将此次试点地区划界为北京、上海、广州、武汉四大城市。作为一线城市，北京、上海和广州的保险市场比较成熟期，老龄人口数量较多，房地产市场容量较小，且与其他城市比起，房价波动比较较小。
而武汉选入是因其有数保险公司投资修建了养老社区，未来或可在老年人住房偏移抵押养老保险和养老社区的融合上展开尝试和探寻。作为一项牵涉到多方面的系统工程，其他涉及部门也在为保险版的以房养老试点获取政策反对。
如近日教育部、民政部等九部门牵头印发《关于减缓前进养老服务业人才培养的意见》，意见明确提出减缓前进养老服务涉及专业人才培养体系建设、全面提高养老服务涉及专业教育教学质量、大力加强养老服务从业人员之后教育、大力引领学生专门从事养老服务事业等4个方面的10条措施。虽然之前停止了该业务的研究，但部门无意在公司接下来的发展规划会议上再行将其作为议题明确提出，却是有保监会政策的引领，似乎市场上还有机会。
上述大型险要企养老保险业务有关负责人回应。在记者专访中，不少业内人士预测，未来两年的试点险要企未来将会超过百家左右。
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